.

信用顧問探密

讓我們對比現行商業模型，探究信用顧問的預期收益。據說，首家信用顧問機構創建於二十世紀五
十年代初期。此時，正如標題所提示的那樣，是「信用顧問」；計畫的初衷是在避免債務和補
救方面對消費者加以指引。這就意味著在財務管理方面對消費者給予適當培訓和支援。讓他們
在登記申請信用卡時充分瞭解信用卡有何作用，以及不應操之過急的原因。在美國，債務問
題的潛在原因是，消費者在財務方面已經形成的行為問題。消費者已經依賴信用卡購買
在某一時點來說不應購買或根本就不該購買的東西。

使用信用卡時，由於人們不會直接感受到無形的損失，所以他們意識不到支出的緊迫感。使用現金
購買時，消費者在消費時更加瞭解自己的行為。債務管理過程意味著在適當時點將資金分配到適當
的地方。使用流動資產最能體現這一點。使用信用卡時，付款義務似乎總是被「推遲」，不幸的是，
後果非常嚴重，並且迅速顯現。由於高利率和遲繳罰款，消費者可能發現他們的債務似乎在一夜間
就無法控制了。使用現金時，消費者很少可能去購買不必要的物品。不幸的是，唯利是圖和貪得無
厭的社會促使消費者購買不需要物品並使用信用卡消費。

在美國，雖然社會可能在部份債務問題上應受譴責，但我們必須在決策時審視自己。最終決定總是
取決於個人。這種觀念認為，如果人們能夠深入瞭解信用和他們的財務狀況，就能改變他們的行為
並作出更好的財務決策，信用顧問的觀點應運而生。這個計畫有明確的需求，就如因為絕大多數美
國人發現自己陷入討厭的債務中。不幸的是，培訓消費者的信用顧問過程從面對面的諮詢轉變成透
過電話諮詢，此做法疏遠了消費者和顧問，從而使所傳遞的資訊大打折扣。

隨著越來越多的信用顧問機構問世，競爭不可避免。這種競爭導致大規模行銷，以獲取巨額企業利潤，
最終使信用顧問過程變質。一個曾經為切實幫助消費者/市民管理其財務、避免負債及避免債務帶來困
頓的勇敢嘗試，現已變成指望從身處不幸環境的人們那裏獲得利潤的行業了。在這一時點上，信用顧
問在提供真正諮詢方面的功用已喪失殆盡。

目前的信用顧問模型

一般而言，透過向信用諮詢機構提交一筆付款，就可開始信用顧問，信用顧問機構代表其客戶（欠債
者），向其客戶的債權人支付他們認為合適的金額。而且，信用顧問機構與客戶的債權人合作，降低
客戶欠債的利率和條件。這種從原有信用顧問過程改良而來的新理論以為，透過消除消費者與多個債
權人之間的摩擦，幫助消費者解決他們的財務困難，同時降低利率，希望消費者將注意力完全集中在
償還債務上，不會因多個債權人的騷擾而分心。這種改頭換面的信用顧問過程存在如下問題：消費者
獲得的諮詢服務少得可憐，不切實際，他們的壞習慣仍然保留了下來，在避免債務上方面無能為力。
另一個問題是，信用諮詢機構只降低了一丁點兒利率，若考慮信用顧問機構附加到客戶付款額中的管
理費，客戶節省的就並不多了。由於節省不夠多，信用顧問計畫的放棄率非常高。

目前信用顧問模型除了無能之外，也有一些信用顧問機構濫用他們的身份。這是信用顧問行業最受人
詬病之處。甚至有非盈利信用諮詢機構從債權人處收取被稱為「公平共用」的捐款。該過程打著信用
顧問的幌子，實際上很像催收機構，為債權人服務。因此，捫心自問，您的信用顧問機構在乎誰的利
益？對這些信用顧問機構濫用其身份的批評不無好處，因為這有助於消費者遠離這樣的機構，但同理，
它淡化了對潛在問題的關注，成為一種不受歡迎的商業模型，只有信用顧問機構趨之若鶩。

為何債務協商優于信用顧問

這非常簡單；債務談判減少了您的債務。美國財務管理公司已經與所有頂級債權人、律師事務所和催
收機構建立了穩定的關係。我們的註冊商標MyDebtNegotiation（我的債務談判）計畫可讓我們與
客戶談判債務金額，通常能減少所欠債務額的一半，包括我們收取的費用。透過減少客戶所欠金額的
30%、40% 甚至 65%，客戶最終有機會能彌補他們所欠的付款並消除債務。信用顧問的消費者依
然需要支付全額債務，只以讓步利息的形式獲得微小減免，與此不同的是，債務談判可減少所欠債務
總額。信用顧問經常花費超過 7 年時間去償還債務，相反，債務談判計畫讓我們的客戶在短短 3 年
時間內實現無負債。採用債務談判談判，實現無負債，現在確實是一個可以達到的目標。數千美元的
債務確實可削減一半，並可在短短 3 年內把它從您的財務問題中抹掉。設想一下，您已被騷擾電話和
算計如何收支相抵的負擔折磨多久了。所花的時間比上大學還少，您就可以開始再次享受生活，並對
您自己和家庭的未來作出積極的改變 。是時候去迎接嶄新的開始了。美國財務管理正在這裏恭候尊駕，
竭誠為您提供幫助。

債務計算機